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建设银行


中国建设银行关于加强信用卡业务设备技术管理控制风险有关问题的通知
建设银行



最近，通过有关案例发现，一些发卡行开发的商户ＰＯＳ退货返款功能不严密，存在着严重的风险隐患。少数行不执行全行统一的授权码规定，以及业务人员与技术人员职责不清、监督制约不力等，发生风险事故案件。造成了资金损失，危害了建设银行的信誉。为了加强信用卡业务管
理，控制风险，减少和防止不法分子骗取银行资金，保证我行信用卡业务健康发展，总行明确并重申以下规定，请各行遵照执行。
一、各行在开发和使用ＰＯＳ应用系统时，必须严格执行国家有关部门及中国人民银行和总行的业务规定和技术规范标准。特约商户ＰＯＳ与银行网点ＰＯＳ功能须严格区分，分别安装不同的应用软件，严禁混用。为避免以虚假不实交易进行退货返款，总行规定，持卡人退货，必须以
相对应的已有确实交易的物品和原始凭证为依据，在商户同意退货的前提下，由商户收银员在ＰＯＳ机上输入原始凭证上的交易日期、交易流水号、交易金额及ＰＯＳ终端编号，以上信息作为退货信息的组成部分上送发卡行，发卡行逐一检索核对交易日期、交易流水号、交易金额及各级操
作密码等，在确认该笔交易真实存在的情况下，方可批准退货。发卡行在批准退货交易后不得将退货款即时返还持卡人帐户，必须在当日商户签购累计金额中抵减退货金额后再对持卡人帐户进行返款。严禁只以输入交易金额作为退货依据进行检索，防止不法分子凭空退货，写钱入帐。
各行须对现行的ＰＯＳ应用系统进行一次全面检查。凡退货功能是以输入交易金额为唯一检索依据设计的，应立即关闭此退货返款功能；对现有其他功能设计有缺陷、风险防范要求不严密的，务必立即修改完善，不得带“病”运行。如今后再出现类似问题，由发生行的主管领导负责。

二、严格执行总行有关授权的规定。各行必须执行建总发字〔1995〕第49号文中规定，信用卡业务授权号码由电子计算机给出的六位随机数组成。发卡行与收单行应以六位数授权号码为建设银行信用卡授权业务中统一的授权号码。ＰＯＳ自动授权和电话人工授权均执行这一规定
。目前仍未按上述规定执行的分行，要立即采取措施，予以纠正。
三、明确部门分工，加强ＰＯＳ管理。为堵塞漏洞，控制风险，各级行计算机部门与信用卡业务部门之间要建立“防火墙”制度。ＰＯＳ的选型、购置、安装、调试，软件开发、密码管理及技术维护等由计算机部门负责；信用卡部门负责发展商户，提出配备ＰＯＳ规划，对商户操作人
员进行业务操作培训，定期、不定期检查ＰＯＳ使用情况，提供凭证单据。发现ＰＯＳ运行问题，及时向计算机部门反映。计算机部门要组织力量，采取措施，保证ＰＯＳ系统的正常运转。各级行要建立ＰＯＳ维护登记制度，卡部人员和计算机人员持证上岗，防止不法分子冒充建行业务人
员或技术维护人员作案。
四、各行在开发信用卡业务计算机应用系统时，必须认真做好需求分析工作，将风险控制、安全防范思想贯穿到业务操作和软件设计全过程之中。今后凡一级分行提出全辖范围内的涉及信用卡业务的计算机业务需求，在分行有关部门论证形成一致意见后，必须报总行信用卡部审核，否
则视为无效。有关技术部门要把好技术设计关和风险防范关，对业务部门提出的业务需求要进行可行性、安全性的检测、论证，不得为求验收通过，而降低标准。更不允许在未采取风险防范措施之前投入实际使用。各行要严格执行计算机软件审批验收管理制度，把好验收关，对未满足业务
需求或存在缺陷的业务软件，不得验收通过或同意运行。对已运行的系统，如发现风险隐患，业务部门应及时提出书面意见，开发部门要采取措施进行修改。
五、各行对信用卡专用计算机技术和设备管理、信用卡业务市场推广和授权管理等岗位的操作人员要作为要害部位和要害岗位人员进行规范管理、风险约束和内部监控，指定专人并配发上岗合格证，建立其资格和工作情况档案，定期考核。对要害岗位工作人员要加强教育与监督，凡发
现不合格人员或可疑人员要坚决撤换或调离要害岗位，切实防止各种形式的内外勾结做案。各行要根据建设银行有关保密规定，建立健全密码的产生、传递、使用、销毁等环节的管理制度。对特约商户等外部操作人员使用的密码，也必须严格控制，防止外部人员利用密码进入业务系统做案
。
各行要进一步增强风险防范意识，加强信用卡业务和设备技术管理工作，建立严格的部门、人员岗位责任制和监督制约机制，并坚决执行，规范操作，保证全行信用卡业务健康发展。



1996年5月27日
国家外汇管理局


中资企业保留限额外汇收入操作规程
1997年9月29日，国家外汇管理局

第一条 为规范中资企业保留限额外汇收入的管理，根据《结汇、售汇及付汇管理规定》及有关外汇管理规定，制定本操作规程。
第二条 符合本操作规程第三条规定条件的中资企业（以下简称“企业”）可以向国家外汇管理局或其分支局（以下简称外汇局）申请在中资外汇指定银行（以下简称“银行”）开立外汇结算帐户，保留一定限额的外汇。
第三条 申请保留一定限额外汇的企业应当具备以下条件：
一、有进出口经营权的外经贸公司年进出口总额在等值3000万美元以上，注册资本1000万元人民币以上；有进出口经营权的生产型企业年进出口总额在等值1000万美元以上，注册资本3000万元人民币以上；
二、是在工商行政管理部门注册登记的法人；
三、企业财务状况良好。
年进出口额：是指外经贸公司或者有进出口经营权的生产型企业每年以海关报关单为依据所统计的进出口实际发生额。
第四条 企业外汇结算帐户可以保留的最高限额由外汇局核定，不得转让。其核定限额的时间为每年第一季度。该限额一般按照年度核定，不得结转使用。
第五条 企业外汇结算帐户可以保留的最高限额为本企业上年进出口总额的15％。该帐户的余额不得超过所核定的限额，超出最高限额部分必须办理结汇。
银行收到超过企业外汇结算帐户最高限额部分的外汇，可以先行予以入帐，并自超过限额之日起5个工作日内通知企业办理结汇；企业逾期不办理结汇的，银行应当通知外汇局，由外汇局责令企业按照规定办理。
第六条 一个企业只允许开立一个外汇结算帐户。在一家银行开立不同币种的帐户视同一个帐户，外汇局根据企业申请和具体情况将帐户限额分割在不同币种的帐户中，不同币种的帐户限额，不得任意调整。不同币种帐户内的资金不得在无对外支付情况下进行外汇买卖。
第七条 企业可以根据自身需要将外汇结算帐户中的一定金额在同一银行作定期存款，但须报外汇局批准并纳入其外汇结算帐户最高限额管理。
第八条 外汇结算帐户最高限额的核定统一采用美元核定，对于非美元币种帐户的限额，按照核定日“各种货币对美元内部统一折算率”折算。
第九条 在核定的限额之内，企业可以自行决定收汇后保留外汇的金额与时机。
第十条 企业如果需要将外汇收入保留现汇并进入外汇结算帐户，必须在开立外汇结算帐户的银行办理出口收汇业务，如果将外汇收入结汇，可以在任何银行办理出口收汇业务。
第十一条 企业申请核定限额及申请开立外汇结算帐户须到外汇局领取并填写“外汇结算帐户核定限额申请表”（以下简称“核定限额申请表”）（见附表1）及“开立外汇帐户批准书”（见附表2），并提供以下材料：
一、申请保留一定限额外汇的申请书；
二、工商行政管理部门颁发的营业执照；
三、外经贸部批准企业经营进出口业务的批件复印件；
四、上年末资产负债表及会计师事务所或者审计师事务所出具的审计报告。
第十二条 外汇局根据企业提交的上述材料，对照外经贸部提供的企业年进出口总额情况进行审核，核定企业外汇结算帐户的限额，在“核定限额申请表”上盖章确认，并出具“开立外汇帐户批准书”。
企业按照规定开立外汇结算帐户后，外汇局应当将核定的最高限额记入企业“外汇帐户使用证”相应栏目中。
第十三条 经外汇局批准开立的外汇结算帐户，其收入为经常项目的外汇收入，其支出为经常项目用汇和经外汇局批准的资本项目用汇。
第十四条 外汇结算帐户的开立、使用、撤销，帐户管理、年检及对违规行为的处罚均按照境内外汇帐户管理有关规定办理。
第十五条 各银行须按照本操作规程严格监督企业外汇结算帐户的收支范围及余额。
第十六条 各分局须于每月初10个工作日内根据所辖外汇指定银行“外汇帐户收支统计表”及所辖地区审批外汇帐户情况填写“中资企业经常项目帐户情况汇总表”（附表3）报国家外汇管理局。
第十七条 本操作规程由国家外汇管理局负责解释。
第十八条 本操作规程自1997年10月15日起施行。